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别只盯着定期 银行存款方式多多

发布日期:2019-11-18 19:12   来源:未知   阅读:

  •   虽然时下各种理财渠道非常多,但大部分人仍然喜欢把钱存银行。说到这里,很多人会想当然认为是活期或者定期存款。实际上,银行存款方式多多。作为一个储蓄“忠实粉”,你知道除了定活期存款外,还有哪些银行存款方式能提高你的收益吗?

      如果银行账户里的钱经常要用到,除了活期存款,还有更好的选择。因为,活期存款利率在银行所有存款中是最低的,基本上都是0.3%或0.35%。想要收益更高些,其实可以选择定活两便存款。

      定活两便存款,顾名思义就是把定期存款和活期存款相结合形成的一种存款类型,既有定期存款的利率,又有活期存款一样的存取方便。当然,这只是银行宣传时才会这么说的。的确,定活两便存款可以像活期存款一样随存随取,但存款利率比定期存款利率要低,一般按一年以内定期整存整取同档次利率打6折。比如某银行一年期的存款利率为1.75%,定活两便的存款利率就是1.05%。不管怎么说,这还是要比活期存款高不少。

      大额存单是指银行机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是,大额存单到期之前可以转让,期限不低于7天。大额存单的利率一般比银行的定期存款更高一些,大多在基准利率基础上上浮40%-55%,而定期存款一般最高上浮在30%左右。起存金额有20万元或30万元,风险很低,与定存一样属于存款,受存款保险制度保护。

      除了具有极高的安全性和稳健的收益率之外,大额存单一个突出的特点就是流动性好,到期可以转让和赎回,也可以和定期存款一样办理提前支取,且提前支取利率是靠档计息。大额存单的期限有多种选择,1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年期的都有,对应的利率不等。一般来讲,期限越长,利率越高。目前3年期、1年半期、1年期的大额存单较受欢迎。

      记者通过手机银行查询各银行大额存单产品发现,对于支持提前支取的大额存单产品,按实际存入天数计算靠档利息收入,比如3年期存单持有满1年时提取,按照1年期定存利率计息,这样既保证投资者资产配置的灵活性,又保证投资者在提前支取时享有较高的利率收入。

      此外,部分银行可转让大额存单。若选择产品转让,则转让价格由转让方自行确定,一般高于提前支取的收益。举例来说,若李小姐持有一笔大额存单,本金100万元,存期3年,年利率3.905%,已持有6个月。现计划转让其中50万元本金,50万元本金已累计获得利息9762.5元,卖家将利息中的2000元让利给买家,存单的转让价格为507762.5元(500000元+9762.5元-2000元)。

      值得注意的是,目前中信、民生、平安、广发行、建行等银行都开通了大额存单可转让或者按月付息的功能。不过多家银行工作人员告知记者,按月付息和可转让不可兼得。另外,各家银行的大额存单产品对提前支取靠档计息的规则并不相同,不同的靠档规则,提前支取得到的利息也会有不少差别。此外,不同银行的大额存单业务在利率等方面,存在较大差异。一般来说,城商行和农商行的利率会比国有行的高一些,建议市民购买前了解清楚。

      通知存款可视为一种超短期的定期存款,它的存款期限一般为1天或者7天。对比定期,通知存款更灵活。因为定期存款一般都是一年期、三年期和五年期,资金需急用时,就不适合了。通知存款只需要提前通知银行,便可在约定时间内去支取存款。对比活期,通知存款利率更高,比如某国有银行的活期存款利率为0.3%,而1天、7天期的通知存款利率分别为0.55%、1.1%。

      对于储户来说,开户即可约定自动转存,凡是存入七天以上的存款,均进行自动转存,按七天通知存款利率结计利息。不足七天的,按一天通知存款利率结计利息。通知存款起投金额一般5万元,实际存期不足通知期限的,以及未提前通知而支取的,按活期计算利息;在约定取款日之前(或逾期)支取的,支取部分按活期计息;支取金额超过约定金额,超过部分按活期计算利息;支取金额不足最低要求金额的(一般5万元),按活期计息,利息按支取当日银行挂牌利率执行,利随本清。

      国债是指财政部代理国家发行的用以募集资金的借款凭证,国家作为债务人,购买国债的个人或机构投资者则属于债权人。目前我国国债主要有两大类,记账式国债和储蓄国债。一般通过银行购买的是储蓄国债。储蓄国债又分为凭证式和电子式国债两种,风险等级很低。

      国债的最低认购起点金额为100元。比起银行个人大额存单产品动辄需要20万元的起存,国债的低门槛、高性价比更适合普通投资者,尤其是老年人对国债的购买热情不减。

      储蓄国债有凭证式和电子式之分,其中凭证式国债顾名思义有纸质凭证,只能通过柜台购买,银行收款后即开具凭证式国债收款凭证,作为客户持有和支取凭证。投资者需携带身份证件前往具备承销资格的银行网点办理相关手续。

      电子式储蓄国债没有纸质凭证,存在银行卡债券托管子账户中。银行柜台、互联网都可购买,每年付息一次,到期还本。如果你想购买电子式国债,要持本人有效身份证件和银行的活期存折(或借记卡),在银行网点开立一个“个人国债账户”后才能购买,购买的国债记在账户之中。

      这两种国债采用票面固定利率制以及靠档计算利息规则计算实际收益,国债期限有3年和5年。2019年的国债利率是3年期4%,5年期4.27%,比一般的定期理财产品收益率都要高。两者均可提前兑取、靠档计息。一般持有不满6个月不计息,6个月以上靠档计息,另外要扣除本金千分之一的手续费。

      结构性存款不属于普通存款,介于定期存款和理财产品之间,可以理解为普通存款加一个高风险投资。与传统存款、大额存单等相比,结构性存款利率上有一定优势。一年期结构性存款利率普遍在4%上下,甚至有的会超过5%。这样的高收益率来自于它内嵌的金融衍生品。结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具,通过与利率、汇率、指数等波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。

      所以,可以把结构性存款看成一种“存款+投资”。产品表现形式是存款,但是后端的投资标的是金融衍生品。因此,结构性存款的利率不保险,存在投资收益波动的风险,客户预期的对赌收益不一定能实现,风险自行承担。赌对了行权,投资者获得额外的浮动收益;赌错了不行权,损失也只是充当期权费的利息,并不影响本金。例如某城商行的一款1年期结构性存款的利率显示是3.98%或2%,你可能拿到3.98%的高利率,也有可能拿到2%的低利率,要看你挂钩的资产标的的市场表现。此类型存款最大的特点是:风险大且收益大,适合对于存款回报有着更高追求,同时又能承担较大风险的投资者。

      此前,有的投资者在购买时可能把结构性存款当成“存款”,买完后可能后悔。今年10月18日,银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》,其中提到投资者被给予了一个“冷静期”,在投资冷静期内(不少于24小时),如果投资者改变决定,商业银行应当遵从投资者意愿,解除已签订的销售文件,并及时退还投资者的全部投资款项。投资冷静期自销售文件签字确认后起算。